浙能财务:沈根伟:截止至7月底上汽财务零售合同

  2008年,上海汽车集团财务有限责任公司(以下简称上汽财务)正式启动汽车金融业务。与各大主要外资汽车金融公司相比,上汽财务汽车金融业务虽然启动最晚,但增速连年保持行业领先。

  经过短短几年的发展,上汽财务不仅自主研发了拥有完全自主知识产权的汽车金融业务系统,建成了具有上汽财务公司特色的综合贷后管理系统,在汽车金融的风险跟踪、监测、防范以及风险处置的流程、手段等方面均处于行业领先水平。

  今天,中国汽车金融实验室研究员走进上汽财务,与公司总经理沈根伟进行面对面的交流。我们看看上汽财务到底有什么杀手锏或者独门法宝,能够让其实现高速度、高效率、高质量的发展。

  零售业务这几年一直高速增长, 2015年完成41万单,同比增长53.9%;2016年完成69万单,同比增长68.9%。今年截止到7月底,我司已完成个贷合同36万余单,同比增长11.2%,2017年我司预计全年将完成85万单。

  沈根伟:2016年,上汽财务公司净利润为33.4亿,与2015年同比是增长12%。根据2016年末财协统计数据,在全国236家法人财务公司中,上汽财务公司资产总额位居全国第三,利润总额位居行业第二位。

  沈根伟:先说零售业务。上汽财务汽车金融零售业务这几年一直高速增长, 2015年完成41万单,同比增长53.9%;2016年完成69万单,同比增长68.9%。

  沈根伟:截止到7月底,我司已完成个贷合同36万余单,同比增长11.2%;放贷金额为280亿元,同比增长22.8%。今年上半年受整车销量等因素影响,合同量增长较慢,但自7月份以来,个贷业务进入高速增长时期,2017年我司预计全年将完成85万单。

  《中国汽车金融》:自开展业务以来,截止至目前为止,上汽财务汽车金融零售合同总共累计多少笔?

  沈根伟:上汽财务自2008年开展汽车金融业务以来,个人消费贷款业务快速发展,资产规模和个贷合同量每年都高速增长,截止到2017年7月底,上汽财务汽车金融零售合同总共累计226万单,年化增长率高达106.8%。

  沈根伟:上汽财务在2015年末库存融资余额达 178亿元,增长3.3%; 2016年末库存融资余额达210亿元,同比增长18.0%,为1278家经销商提供库存融资。

  2017年上半年,上汽财务汽车金融库存融资余额达290亿元,同比增长53.7%,为1567家经销商提供库存融资。

  好车e贷第一阶段基本实现了线上线下相结合的业务模式,此外平台还提供了还款管理、投资理财、保险购买等功能,得到大家的认可。截至目前好车e贷的注册用户100余万人。

  《中国汽车金融》:现在是互联网时代,涌现出很多互联网汽车金融平台。你们好车e贷上线至今,发展情况如何,业绩达到了你们的预期了吗?

  沈根伟:上汽财务在2014年启动了互联网发展战略,并且上线了好车e贷。第一阶段基本实现了线上线下相结合的业务模式。截至目前好车e贷的注册用户100余万人,引流个贷放款20余万单,在整个互联网汽车金融行业里名列前茅,此外平台还提供了还款管理、投资理财、保险购买等功能,得到大家的认可。

  《中国汽车金融》:做好车e贷对于上汽财务来说,有什么战略目的?根据你们的目标,准备把好车e贷打造成一个什么样的平台?

  沈根伟:好车e贷平台促进了线上和线下的融合,对提高公司整体效率,提升客户体验,以及增加外部引流方面均起到很好的效果。

  像大部分互联网公司都在反思下一阶段的战略方向一样,上汽财务也在根据市场和客户的需求反思,探索和制定第二阶段的目标,好车e贷争取将整合公司各方资源,打造一个为汽车销售产业链各个环节提供服务的互联网汽车金融平台,促进车辆销售,提升用户体验。

  《中国汽车金融》:近几年,互联网汽车金融十分火热,各种平台不断涌现,但真正能够形成品牌并运行良好的平台却不多?您觉得这是什么原因呢?

  沈根伟:互联网汽车金融平台不能良好运行主要是由于几个方面:1)互联网汽车金融只是汽车销售环节中的一个步骤,难以对购车流程带来根本性的变革,并且严重依赖线下渠道,未能形成闭环的全价值链的汽车金融供应。2)在汽车金融领域,厂商金融公司和银行是传统的大玩家,是行业的第一梯队,互联网汽车金融平台作为行业的后来者,其最大的优势在于引流,但由于互联网平台政策准入门槛较低,很多平台资历尚浅,数据积累尚需时日,对汽车金融的风险控制,产品定价,以及客户习惯未能起到很大的帮助。

  《中国汽车金融》:那您认为互联网汽车金融该怎么做呢?您如何评价互联网汽车金融的前景?

  沈根伟:汽车金融一定要有线下,互联网汽车金融的关键,在于差异化竞争。其可通过线上平台和线下售车渠道的结合,并充分利用科技和大数据,提高车辆流通领域的各个环节的运行效率,降低运行成本,建立卖车、购车、用车的全方位的互联网汽车金融服务体系。

  “神速贷”上线万余单;作为科技与金融相结合的产物,“神速贷”还应用大数据技术构建了反欺诈模型,使得个贷放款的逾期率大幅低于行业平均水平。

  《中国汽车金融》:现在大家都在讲效率,近年各大银行以及汽车金融公司纷纷推出秒贷、一证贷等创新产品,上汽财务在简化手续以及快速审批方面,有什么创新产品或者先进经验可以分享的吗?

  沈根伟:上汽财务在2016年7月上线了互联网车贷产品“神速贷”,用户只需要在网上简单填写个人信息,就能在10分钟内获得审贷结果,审批通过的客户可以凭贷款兑换码直接到好车e贷合作4S店签署合同, 1小时内放款提车。上线一年以来,神速贷已经放款5万余单。

  在简化手续的同时,神速贷作为科技与金融相结合的产物,还应用大数据技术构建了反欺诈模型,使得个贷放款的逾期率大幅低于行业平均水平。

  《中国汽车金融》:谈到反欺诈和逾期率,我们自然要谈一谈风控了。风控一直是汽车金融的重要课题,之前上汽财务在这方面也颇有建树,比如合格证远程监控系统、具人脸识别功能的远程面签系统等。经过了这多么年的经验积累,上汽财务在风控上还有什么其他经验可以和大家分享的吗?

  沈根伟:首先,我们致力于金融信用服务平台的建设,这个平台完成了对个人信用多维度实时数据采集和自动识别的功能,包含人行征信等官方信用数据源、各种社会信用信息服务数据源、自有数据源及模型、身份识别等各类资源。这个平台的亮点:高性能按需自由整合封装(速度快,可按照实际业务需求采集相应的数据),抽象特征建模(将数据从具体事物里提取出,建立具有普遍性的模型),可以实现远程实时调用服务。它支持各种应用场景,如SP现场作业、客户自助贷款申请、为第三方提供云服务等,目前已全面应用于我司各种业务中。

  第二,我们还打造集成化超级作业终端:为适应移动作业场景开发,集成各种功能(如征信、人脸识别、支付、现场信息采集、作业流程控制等)为一体,使工作人员可以在受控和可审计的条件下能够一次完成尽可能多的工作项,改善客户感受,提高工作效率。我司的各种移动作业平台都全部或部分使用了集成化超级作业终端的功能。

  沈根伟:是的,我们有一个叫做“智能组合魔方”的智能审贷系统,它有自动学习功能和自动完善功能。

  沈根伟:比如,有一些骗贷可能造假手段高明,在第一次审批时通过了。出现逾期或者坏帐后,系统会自动发现问题,并自动进行系统完善。以后再出现类似的申请,它就能够进行自动拦截。这个系统我们运行快一年了,效果很好。

  在我国汽车金融整体市场,融资租赁在汽车行业的占比低于5%,相比成熟市场,我国汽车融资租赁市场的成长空间非常大;随着国内新车市场向汽车后市场、二手车行业的重心转移,二手车交易模式的进一步规范,二手车金融也将迎来井喷爆发;新能源汽车必须先解决二手车交易环节的问题,新能源汽车金融才能有长足的发展。

  《中国汽车金融》:大家经常在讨论汽车金融市场的红海与蓝海问题。从产品类别来讲,二手车金融、新能源汽车金融、融资租赁(直租)、共享汽车,哪个将会是汽车消费金融中的下一个蓝海?

  沈根伟:从产品类别来讲,融资租赁中的直租业务或将成为国内汽车产业链金融新的爆发增长点。

  沈根伟:从发达国家的汽车市场来看,以美国为例,美国汽车金融的渗透率已经超过80%,其中融资租赁业务占比约50%,融资租赁已然成为成熟汽车市场的主流融资方式。而在我国汽车金融整体市场,融资租赁在汽车行业的占比低于5%,相比成熟市场,我国汽车融资租赁市场的成长空间非常大。

  直租业务的优势在于:1)首付比例低,通过打包租赁(包含购置税、保险、上牌)方式降低购车门槛;2)产品灵活,融资方案多样化;3)车辆产权归于公司所有,降低客户未按期偿还或无能力中断偿还的风险。

  目前,中国市场的融资租赁仍处于成长期,普及程度还不高,市场仍需进一步规范运作。相信融资租赁作为有力的汽车销售手段,终将迎来自己的春天。

  沈根伟:二手车金融也或将成为汽车金融公司的一个发展方向。在国外成熟市场,以美国为例,二手车的销量为新车销量的2倍左右,而目前国内仍以新车销售为主导。

  沈根伟:没错,由于国内二手车行业起步较晚、发展不成熟等因素,导致二手车金融尚处于初始阶段,其主要原因:1)国内二手车行业的“小、散、乱”的状态,二手车商们出于避税考虑,通常将车挂靠个人账户,这增大了二手车交易风险。2)二手车相对新车属于“非标”产品,存在“一车一况、一车一价”特点,车价上下浮动范围很大,加大了二手车贷款风险。 尽管二手车金融在我国还处于起步阶段,但长远来看有着巨大的成长空间。随着国内新车市场向汽车后市场、二手车行业的重心转移,二手车交易模式的进一步规范,二手车金融也将迎来井喷爆发。

  《中国汽车金融》:现在国家大力提倡发展新能源车,您觉得新能源车金融的前景如何?

  沈根伟:近几年,新能源汽车金融在新车市场上得到了一定的发展,但和传统车相比,新能源汽车由于自身技术特点(如动力电池寿命短)导致其二手车残值低下,在利润无法计算且不保险的情况下,二手车商自然不愿收车,即使收也会使劲压价,这必会打击车主的卖车意愿。二手车交易市场的缺失导致目前新能源汽车买车容易卖车难的现状。新能源汽车必须先解决二手车交易环节的问题,新能源汽车金融才能有长足的发展。

  《中国汽车金融》:从区域来讲,汽车消费金融最有发展潜力的地区是哪些?你们在这方面有什么布局?

  沈根伟: 随着90后成为购车的主力消费群体,汽车金融模式的接受度也在全国范围内不断提高。尤其对于经济欠发达城市,人们生活水平提高,购车需求也越来越大,其金融意识也在不断加强,而该区域的金融服务相对较为落后。上汽财务在结合区域的特点(如该区域由分散,小型,和实力较弱的经销商组成),一方面通过批发贷款建立我们跟经销商的密切联系,另一方面通过提供简便的审贷条件,远程的高效审批流程,也可以尝试融资租赁的模式,适度降低购车门槛,惠及更广泛的人群,满足终端客户金融需求。

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